Bonifico istantaneo nel 2026: costi, banche e come funziona

Oggi inviare denaro tramite bonifici istantanei (ovvero che accreditano subito l’importo al destinatario) è una pratica sempre più diffusa e semplice da effettuare. Grazie al sistema SEPA Instant Credit Transfer, il denaro arriva sul conto del destinatario in pochi secondi, anche di notte, nei festivi e nei weekend.

L’uso di questi strumenti si è ampliato ulteriormente con l’arrivo del Regolamento UE 2024/886. Dal 9 gennaio 2025, le banche dell’area Euro hanno l’obbligo di applicare ai bonifici istantanei commissioni non superiori a quelle dei bonifici ordinari.

Inoltre, dal 9 ottobre 2025 ogni istituto deve offrire la possibilità di inviare bonifici istantanei e verificare gratuitamente la corrispondenza tra nome del beneficiario e IBAN.

Ma quanto costa un bonifico istantaneo? Qual è il limite di un bonifico istantaneo e quanti se ne possono inviare in un giorno?

In questa guida vedremo tutti questi aspetti e confronteremo le migliori banche che offrono bonifici istantanei gratis, così da avere una panoramica più chiara delle varie soluzioni disponibili.

Come Funziona

Il funzionamento di un bonifico istantaneo è molto semplice: si inseriscono i dati del beneficiario e l’importo, si conferma la corrispondenza tra IBAN e nome del titolare e si autorizza l’operazione.

Dopodiché, il denaro viene inviato immediatamente. Non ci sono limiti di orario o restrizioni in base al giorno della settimana, in quanto viene garantita piena operatività 24 ore su 24 e 7 giorni su 7. Di conseguenza, si può inviare un bonifico istantaneo di sabato o domenica con accredito immediato.

Tuttavia, bisogna sottolineare l’irrevocabilità di questo tipo di pagamento. Una volta eseguito, infatti, il bonifico istantaneo arriva subito, per cui non può essere annullato. Ecco perché è cruciale controllare attentamente tutti i dati prima della conferma.

In tal senso, la banca effettua automaticamente la verifica del beneficiario confrontando il nome indicato con quello associato all’IBAN. Se non c’è corrispondenza, meglio rivedere l’operazione.

Bisogna inoltre verificare limiti e massimali del bonifico istantaneo, che possono variare rispetto a quelli previsti dalla banca per i bonifici ordinari.

 

Cosa Cambia tra un Bonifico Istantaneo e uno Ordinario

Come abbiamo visto, la principale differenza tra bonifico ordinario e istantaneo riguarda i tempi di accredito e la disponibilità del servizio.

Se il bonifico istantaneo arriva subito e in qualsiasi giorno della settimana senza limiti di orario, quello ordinario richiede fino a 2 giorni lavorativi.

Entrambi possono essere utilizzati per trasferire denaro tra conti, ma quello istantaneo è pensato per fare fronte a emergenze o operazioni urgenti.

Anche le regole sull’annullamento cambiano: un istantaneo, una volta autorizzato, è irrevocabile, mentre un bonifico ordinario può essere annullato se la richiesta viene fatta prima dell’esecuzione effettiva.

Per quanto riguarda i costi, dal 2025 un bonifico istantaneo non può costare più di un bonifico ordinario equivalente nell’area euro.

Restano però possibili differenze nei limiti e nei massimali stabiliti dalle singole banche.

 

Nuove Regole sui Costi dei Bonifici Istantanei

Dal 9 gennaio 2025 sono in vigore nuove regole sui bonifici istantanei. Il Regolamento UE 2024/886 ha infatti introdotto alcune novità importanti per rendere tutto più accessibile e sicuro.

La prima riguarda i costi del bonifico istantaneo: i Prestatori di Servizi di Pagamento (PSP) dell’area euro che offrono bonifici ordinari devono obbligatoriamente fornire la possibilità di ricevere bonifici istantanei senza ulteriori commissioni.

La suddetta regola è stata applicata anche all’invio di bonifici istantanei dal 9 ottobre 2025. Questo significa che i bonifici istantanei si pagano? Non necessariamente.

Se il proprio conto prevede bonifici ordinari gratuiti, anche l’istantaneo deve essere gratuito; se il bonifico ordinario è a pagamento, lo stesso prezzo sarà applicato sul bonifico istantaneo senza altre maggiorazioni.

Inoltre, sempre dal 9 ottobre 2025 è obbligatoria la Verifica del Beneficiario (VoP). Il sistema controlla automaticamente la corrispondenza tra nome del destinatario e IBAN prima dell’autorizzazione, così da evitare errori e frodi vista l’irrevocabilità di questi strumenti.

Le nuove regole sui bonifici istantanei hanno quindi trasformato il servizio da opzione aggiuntiva a modalità di pagamento sempre più integrata nei servizi bancari.

 

Quali Banche Hanno Bonifici Istantanei Gratis

Nel 2026 sono tantissime le banche che includono bonifici istantanei gratis nei loro conti correnti. Tra le migliori ci sono Mediolanum, BBVA, Fineco, ING, N26 e Revolut, che analizzeremo nei paragrafi successivi.

Per scegliere il conto più conveniente non basta però controllare solo i costi del bonifico istantaneo. È importante verificare anche canone, limiti e servizi inclusi, che fanno la differenza nel lungo periodo.

Alcune banche, per esempio, prevedono soglie giornaliere o per singola operazione, mentre altre offrono maggiore flessibilità senza massimali particolari.

Nella classifica confronteremo le diverse soluzioni evidenziando costi, limiti dei bonifici istantanei e principali caratteristiche dei conti, così da capire quale scegliere senza difficoltà.

 

1. SelfyConto

SelfyConto è uno dei migliori conti correnti per inviare bonifici istantanei gratuiti nell’area SEPA senza troppe restrizioni.

Basta accedere all’app o al portale Home Banking e decidere se inviare un bonifico ordinario o istantaneo, senza limiti di giorni o orari.

Il limite sul bonifico istantaneo rientra nel massimale giornaliero complessivo di 50.000€ per intestatario, che si applica anche sui giroconto e sui bonifici SEPA e/o Extra-SEPA online.

Il limite è modificabile tramite internet banking o tramite il Banking Center in base alle proprie esigenze. Tuttavia, chi non ha un Family Banker è soggetto a un massimale di 10.000 €.

In quanto ai costi, sono previste commissioni di 7€ sia per i bonifici SEPA in valuta diversa dall’euro sia per quelli Extra-SEPA, in euro o in altra valuta.

Il conto è gratuito il primo anno e per gli under 30, mentre per gli over 30 e dal 2° anno in poi costa 3,75€ al mese. Include una carta di debito gratis il primo anno, prelievi gratuiti e pagamenti MAV, RAV e F24 senza commissioni.

 

2. BBVA

Chi cerca un conto corrente dal quale inviare bonifici istantanei gratis può valutare l’attivazione di BBVA.

Si tratta di un conto digitale gestibile dall’app 24/7, con bonifici istantanei e ordinari inclusi senza commissioni.

Il limite sul bonifico istantaneo è fissato a 5.000€ al giorno e a 1.000€ per singola operazione, ma può essere incrementato facendo richiesta alla banca.

I bonifici ordinari hanno invece un limite più ampio, che ammonta a 10.000€ per operazione al giorno con eventuali incrementi fino a 100.000€.

Sono inoltre disponibili bonifici programmati e ricorrenti per una migliore organizzazione delle spese. Non sono presenti, invece, funzioni per inviare bonifici Extra-SEPA.

Il conto è canone zero e include una carta di debito senza canone, zero maggiorazioni sui pagamenti in valuta estera e possibilità di richiedere una carta di credito con plafond.

 

3. Fineco

Fineco è una soluzione interessante per chi cerca un conto con bonifici istantanei gratuiti e un’operatività completa anche per i trasferimenti internazionali.

Optando per il conto Fineco One il canone è gratuito, così come i bonifici SEPA ordinari e istantanei.

Dal 9 ottobre 2025 il servizio è attivo per tutti i clienti: per i nuovi clienti il limite sul bonifico istantaneo iniziale è di 2.000€ al giorno con possibilità di aumento fino a 50.000€; lo stesso vale per i bonifici ordinari e per i bonifici SWIFT.

In caso di superamento del limite, si può comunque procedere all’invio del bonifico modificando il limite oltre i 50.000€ per quella singola operazione.

Le commissioni sono previste solo sui bonifici Extra-SEPA dal conto in euro, che costano 10,50€, e su quelli effettuati tramite il servizio Multicurrency, che costano 9,95€.

Il conto include strumenti aggiuntivi tra cui una carta di debito virtuale gratuita, prelievi senza commissioni sopra i 99€ e servizi di trading avanzato.

 

4. ING

Per effettuare bonifici istantanei con grande flessibilità si può valutare anche l’utilizzo del conto Arancio Più di ING.

Il canone è di 5€ al mese, ma viene azzerato per i clienti con meno di 30 anni e per chi accredita lo stipendio, la pensione o entrate di almeno 1.000€ al mese.

Sono inclusi diversi strumenti tra cui una carta di debito e una carta di credito gratuite, prelievi senza commissioni in Europa e un servizio per inviare bonifici istantanei gratis.

Il limite giornaliero preimpostato è di 2.000€, ma si può modificare dall’app o dal sito in autonomia.

Il massimale per bonifico istantaneo ammonta a 30.000€ su ogni singola operazione, con un limite giornaliero di 50.000€; sui bonifici ordinari, invece, non ci sono limiti particolari se non quelli impostati dall’utente.

Per quanto riguarda i bonifici Extra-SEPA, questi sono disponibili solo tramite il servizio clienti al costo fisso di 10€ più l’eventuale tasso di cambio maggiorato.

Tra gli strumenti aggiuntivi in app spiccano i pagamenti di bollettini, CBILL, pagoPA e F24 senza commissioni e il portale dedicato agli investimenti.

 

5. N26

N26 è un istituto ideale per chi non vuole nessun limite sui bonifici istantanei, in quanto si può selezionare autonomamente l’importo massimo da inviare.

In prima battuta è possibile inviare fino a 10.000€ al giorno, ma basta andare nell’apposita sezione dell’app per rimuovere il tetto massimo.

La modifica dei limiti si applica automaticamente sui bonifici istantanei e ordinari, nonché sui trasferimenti tra i vari conti N26 e Spaces, sezioni dedicate in cui accantonare i risparmi per i propri progetti.

Il canone del conto N26 Standard è gratuito, e include bonifici senza commissioni, una carta di debito virtuale gratuita e 3 prelievi in euro al mese (poi 2€). Non ci sono maggiorazioni sui cambi valuta, mentre la carta fisica prevede un costo di 10€ una tantum.

 

6. Revolut

Anche il piano Standard del conto Revolut rientra tra le migliori soluzioni per inviare bonifici istantanei gratis senza sostenere costi fissi.

Il canone infatti è gratuito e include una carta virtuale a costo zero e una carta fisica su richiesta al costo di 6,99€ una tantum.

I bonifici sono gratuiti e non sono previste commissioni sul cambio valuta fino a 1.000€ al mese. Anche i prelievi sono senza costi fino a 200€ o 5 operazioni al mese, mentre sui successivi si applica una commissione del 2% (min. 1€).

Non c’è nessun limite sui bonifici istantanei o sui bonifici ordinari, poiché l’utente può scegliere autonomamente dall’app un massimale giornaliero o per singola operazione.

Il conto include vari servizi aggiuntivi tra cui una sezione di trading su criptovalute, metalli preziosi e azioni, un wallet multivaluta per effettuare cambi istantanei, e Pockets per accantonare i risparmi.

 

Limiti di Importo dei Bonifici Istantanei

Non esiste un limite sul bonifico istantaneo valido per tutte le banche e tutti i conti correnti.

Difatti, il Regolamento UE 2024/886 consente a tutti gli operatori di definire un limite specifico per i propri clienti, che sia esso giornaliero, mensile o su singola operazione.

Il limite può essere modificato dal cliente in qualsiasi momento dall’app o su richiesta, ma deve comunque rispettare il massimale di spesa imposto dall’istituto.

Di conseguenza, prima di scegliere un conto conviene verificare i limiti sui bonifici istantanei e ordinari, così da non avere sorprese dopo l’attivazione.

Di seguito un riassunto dei limiti imposti dai vari istituti visti nella nostra guida.

 

Conclusione

È chiaro inviare un bonifico istantaneo nel 2026 è decisamente più semplice rispetto al passato, sia grazie alle nuove normative sia grazie alle integrazioni effettuate nei conti correnti da parte degli istituti.

In fase di scelta è senz’altro utile controllare i limiti per bonifico istantaneo, i costi fissi come il canone e i costi variabili come le commissioni sui bonifici e sui prelievi.

Inoltre, è essenziale verificare la presenza di strumenti aggiuntivi per le operazioni quotidiane, come carte di debito e carte di credito, app per monitorare le transazioni e strumenti digitali per pagare bollettini, MAV, RAV e F24 senza fare la fila allo sportello.

In questo senso, soluzioni come SelfyConto di Mediolanum sono perfette per chi cerca un conto con canone azzerabile e completo di tutti gli strumenti. Lo stesso vale per Fineco e ING, interessanti per chi cerca un’ampia operatività bancaria, servizi di investimento e flessibilità nella gestione dei massimali.

Dall’altro lato, BBVA, N26 e Revolut sono ottime non solo per i bonifici istantanei gratis e per l’assenza di costi fissi, ma anche per i pagamenti gratuiti in valuta estera.

In ogni caso, prima di aprire un conto consigliamo di verificare condizioni, limiti e costi tramite il foglio informativo ufficiale.

Domande Frequenti sui Bonifici Istantanei

È possibile annullare un bonifico istantaneo?

Nella maggior parte dei casi non è possibile annullare un bonifico istantaneo, in quanto una volta autorizzato viene accreditato in pochi secondi sul conto del beneficiario. Ecco perché bisogna controllare attentamente IBAN, importo e corrispondenza con il beneficiario prima di confermare. In caso di errore, si suggerisce di contattare immediatamente la banca e chiedere se è possibile esistono procedure di richiamo o di recupero dei fondi.

I bonifici istantanei arrivano anche di sabato e domenica?

Sì, è possibile inviare un bonifico istantaneo di domenica, di sabato o in qualsiasi altro giorno della settimana, senza limiti di orario o restrizioni sui giorni festivi. A differenza dei bonifici ordinari, quindi, non bisogna attendere il primo giorno lavorativo utile per far sì che l’operazione venga effettuata e i fondi arrivino sul conto.

I bonifici istantanei si pagano?

Tutto dipende dalle condizioni applicate dalla banca. Secondo le nuove normative, il costo del bonifico istantaneo deve essere uguale a quello del bonifico ordinario, ma ciò non significa che è necessariamente gratuito. Se la banca prevede una commissione di 1€ per un bonifico ordinario, allora il costo del bonifico istantaneo sarà di 1€. Fortunatamente, molti conti moderni come quelli presentati nella nostra guida includono bonifici istantanei gratis.

Cos'è la Verifica del Beneficiario?

Con il termine Verifica del Beneficiario (VoP) ci si riferisce al controllo automatico effettuato dalla banca quando si inseriscono IBAN e nome del destinatario. In poche parole, il sistema incrocia i dati per verificare se il nome inserito corrisponde a quello associato all’IBAN. In questo modo si evitano problematiche dovute a errori di battitura, caratteri mancanti o conti intestati ad altre persone. Se il nome o l’IBAN non corrispondono, la banca segnala la discrepanza e invita il cliente a controllare nuovamente i dati.

Quali sono i rischi di un bonifico istantaneo?

Il principale rischio è la rapidità dell’operazione: una volta autorizzato, il bonifico è irrevocabile in quanto viene accreditato subito sul conto. Ecco perché bisogna sempre effettuare più controlli e prestare attenzione ad eventuali richieste sospette, dato che anche le truffe possono sfruttare la natura irreversibile di questi servizi.