Conti correnti cointestati: guida alla scelta (migliori del 2025)

Aprire un conto corrente cointestato può essere una scelta strategica per la gestione delle spese in famiglia. In poche parole, un conto cointestato è un conto corrente intestato a due o più persone, che può essere usato dai titolari per operazioni di prelievo, pagamenti, versamenti e trasferimenti di denaro.

La differenza con la delega su conto corrente è semplice: se si delega, la persona delegata non è in possesso dei fondi, mentre in questo caso i titolari possiedono il denaro presente sul conto in parti eque.

I vantaggi sono molteplici, a partire dalla possibilità di operare dallo stesso conto fino alla corretta rendicontazione delle spese quotidiane. Tuttavia, è sempre bene cointestare il conto corrente con una persona fidata. Per capire come funziona, in questa guida vedremo cos’è un conto cointestato, come funziona e quali sono i migliori conti da cointestare in circolazione.

 

Cos’è un conto corrente cointestato

Come anticipato, un conto corrente cointestato è un conto intestato a due o più persone, con o senza vincoli di parentela. Si tratta di uno dei migliori strumenti finanziari offerti dalle banche per salvaguardare i risparmi comuni.

Ad esempio, un conto condiviso permette a una giovane coppia di fidanzati di depositare una parte dei loro beni in vista dell’acquisto della prima casa o del matrimonio. Inoltre, due soci in un’azienda possono aprire un conto bancario cointestato per mettere da parte una determinata somma di denaro al fine di finanziare un nuovo progetto o l’acquisto di una strumentazione più moderna per la propria azienda.

È pur vero che una delle soluzioni più diffuse in Italia prevede l’apertura di un conto corrente cointestato genitore figlio, soprattutto quando quest’ultimo vive ancora sotto lo stesso tetto insieme al padre e alla madre (i conti per minorenni sono un’altra cosa).

 

Come funziona un conto corrente cointestato

Entriamo ora più nel dettaglio per spiegare come funziona nei fatti la co-intestazione del conto corrente. Innanzitutto, bisogna distinguere tra conto corrente cointestato a firma congiunta o disgiunta. Se si sceglie il conto corrente a firma congiunta, qualsiasi operazione bancaria deve ricevere l’avvallo degli altri co-titolari attraverso la loro firma. Un conto corrente a firma disgiunta, invece, non prevede l’obbligo di approvazione da parte di ogni intestatario.

In secondo luogo, non vi è un limite per l’intestazione, ecco perché le banche danno la possibilità di aprire un conto corrente cointestato a 3 persone (o un numero maggiore).

Se uno o entrambi i titolari del conto cointestato hanno la necessità di compilare il modello Isee, al momento di inserire il saldo e la giacenza è necessario indicare l’importo relativo alla sola persona che sta presentando l’Isee. Ciò significa che se il conto è intestato a due persone, sia il saldo che la giacenza vanno divisi al 50%.

Per quanto riguarda la questione del doppio bancomat per il conto cointestato, non tutte le banche sono propense a offrire una doppia carta di debito associata al medesimo conto. Nell’eventualità il rilascio di un secondo bancomat sia indispensabile per l’utilizzo del conto condiviso, il consiglio è di prendere visione delle condizioni contrattuali proposte dall’istituto bancario.

 

Confronto migliori conti correnti cointestati [dicembre 2025]

Nel confronto dei migliori conti correnti cointestati abbiamo preso in considerazione le offerte di banche e istituti già affermati sul mercato.

Tra questi ci sono Mediolanum, Crédit Agricole, ING, Fineco, IBL, Credem, Revolut e Banca Sella, che propongono conti correnti cointestati a zero spese e dai costi di gestione ridotti, perfetti per gli acquisti quotidiani.

1. SelfyConto di Mediolanum

SelfyConto di Mediolanum è un conto cointestato gratuito fino ai 30 anni (considerato per questo uno dei migliori conti a zero spese), pensato per coppie di giovani che vogliono iniziare a condividere le spese.

Una volta superati i 30 anni, il canone è di 3,75€ al mese, ma viene azzerato con una spesa di almeno 500€ al mese o con l’accredito dello stipendio.

Si può intestare fino a un massimo di due intestatari con firma disgiunta, in modo da operare liberamente senza il consenso dell’altro titolare. Tra i vantaggi principali ci sono prelievi gratuiti in tutta l’Europa, bonifici senza commissioni e una carta di debito gratis per 1 anno (poi 10€/anno).

La gestione avviene tramite l’app di Home Banking per smartphone, dove si trovano funzioni per effettuare pagamenti, fare investimenti e richiedere prestiti e finanziamenti, mutui e assicurazioni.

Grazie alle sedi fisiche, l’assistenza è disponibile anche presso lo sportello. L’attivazione si può fare online in pochi minuti, ricordando che entrambi gli intestatari devono essere under 30 per avere il canone gratis sin da subito.

 

2. Conto Crédit Agricole Easy

Il conto corrente online Crédit Agricole rientra tra i conti cointestati gratuiti per under 35, in quanto il canone di 2€ mensili viene azzerato fino al compimento dei 35 anni.

Per tutti gli altri utenti, invece, è azzerato per i primi 9 mesi dall’apertura. Successivamente si può mantenere gratuito se si accreditano lo stipendio o la pensione, se si ha un patrimonio superiore a 5.000€ o se si apre un dossier titoli valorizzato.

Nel conto sono incluse una carta di debito Bancomat gratuita e una carta di debito Visa gratis per 2 anni (poi 2€/mese), da usare per acquisti e prelievi. La firma è disgiunta, quindi gli intestatari possono operare senza restrizioni particolari.

Il tutto è gestibile dall’app, che presenta funzioni per personalizzare il PIN, rateizzare le spese e pagare MAV, RAV, F24, CBILL e bolli auto/moto. Rispetto ad altri conti cointestati gratuiti, i costi di gestione sono ridotti, con bonifici senza commissioni e prelievi gratis presso tutti gli ATM del gruppo in Italia e Francia (2,10€ su altri ATM).

 

3. Conto Arancio di ING

Chi ha bisogno di cointestare un conto e vuole essere sicuro di avere zero spese fisse può optare per il conto corrente ING Arancio. Disponibile con il piano Light gratuito per tutti, si può cointestare per un massimo di 2 persone con firma congiunta o disgiunta.

Inclusa nel conto c’è una carta di debito Mastercard, senza canone e dal costo di emissione di 3€. Lato commissioni, i bonifici sono gratuiti, mentre i prelievi costano 0,95€.

Chi vuole più flessibilità può optare per il piano Arancio Più da 5€ al mese, che include una carta di credito Mastercard e azzera le commissioni su tutte le operazioni compresi pagamenti MAV, RAV ed F24. Per gli under 30 e per chi accredita lo stipendio o almeno 1.000€ al mese, il canone viene azzerato rendendo il conto cointestato gratuito a tutti gli effetti.

L’apertura del conto cointestato si effettua online tramite l’apposito form, mentre la gestione avviene tramite app dove sono presenti funzioni per consultare movimenti, modificare i limiti e accantonare i risparmi.

 

4. Conto Fineco

Nella nostra classifica dei migliori conti correnti cointestati, il conto Fineco si distingue per consentire l’apertura fino a un massimo di 3 intestatari con firma disgiunta. In caso di utenti under 30, il conto è a canone gratuito, mentre superati i 30 anni il costo è di 3,95€ al mese con possibilità di azzeramento.

Nel conto sono inclusi tutti i servizi bancari essenziali, tra cui bonifici gratuiti, versamenti in contanti, pagamenti di utenze, bollette e tasse, mutui, prestiti e finanziamenti.

Tramite l’app di Home Banking si può accedere a tutte le funzioni, compresi gli strumenti di investimento. Su richiesta, si può attivare una carta di debito a 9,95€ l’anno, che include prelievi gratuiti sopra i 99€ (0,80€ se inferiori).

Tra le funzioni aggiuntive, ci sono i prelievi Smart senza carta, i trasferimenti di denaro immediati tramite Fineco Pay e il servizio MoneyMap per tracciare e categorizzare le spese in automatico.

 

5. Controcorrente di IBL Banca

IBL Banca offre la possibilità di cointestare un conto per un massimo di 2 persone con firma congiunta o disgiunta a seconda delle esigenze.

Il conto è attivabile in due piani:

• Semplice: da 24€ l’anno, con 2 prelievi gratuiti e 1 bonifico al mese inclusi;
• Straordinario: da 96€ l’anno, con 4 prelievi e 4 bonifici inclusi al mese.

A prescindere dal piano scelto, si può ottenere uno sconto di 2€ al mese sul canone se si accreditano almeno 800€ mensili, con una giacenza maggiore di 5.000€ o con un vincolo attivo. Inoltre, per i nuovi clienti il canone è azzerato per i primi 6 mesi, con tassi di interesse maggiorati se si attiva un conto deposito.

Nel conto è inclusa una carta di debito da 2€ al mese, gratuita per i clienti col pacchetto Straordinario. In quanto alle operazioni eccedenti le soglie mensili, i prelievi costano 0,95€, mentre i bonifici costano 1,25€ ciascuno.

Con l’App IBL E-Bank si può gestire il conto e accedere a funzioni per pagare F24, MAV e RAV, Telepass, bollettini, CBill PagoPa e Plick. In più, sono disponibili ricariche telefoniche e prepagate senza commissioni.

 

6. Credem

Per nuclei familiari composti da più persone e per chi ha bisogno di operazioni bancarie essenziali, si può aprire un conto corrente cointestato con Credem, nello specifico il conto corrente base.

Si tratta di una soluzione riservata a tutti i clienti al costo di 4€ al mese, che vengono azzerati per pensionati con reddito inferiore a 18.000€ lordi e nuclei familiari con ISEE inferiore a 11.600€.

Il servizio comprende una carta di debito gratuita con prelievi illimitati presso gli ATM Credem, 12 prelievi presso ATM di altre banche (poi 1,90€) e 6 bonifici SEPA con addebito sul conto. Inoltre, il conto è abilitato agli addebiti SDD, ed è gestibile sia dall’app Credem sia presso lo sportello fisico.

Di conseguenza, parliamo di un conto cointestato da dedicare alle spese importanti per la famiglia o, comunque, a operazioni specifiche da effettuare nel corso dell’anno.

 

7. Revolut

Perfetto per chi viaggia spesso (con una delle migliori carte per viaggiare all’estero) e per chi vuole gestire tutto in autonomia, Revolut è uno dei migliori conti correnti cointestati online, attivabile in pochi minuti dal sito o dall’app.

Il canone del piano Standard è gratuito, e include una carta di debito con IBAN per inviare bonifici senza commissioni in tutta l’area SEPA. Anche i prelievi sono gratis fino a 200€ al mese, mentre le operazioni oltre la soglia prevedono una commissione del 2% (min. 1€).

In app sono presenti funzioni per cambi valuta istantanei e gratuiti fino a 1.000€ al mese, con maggiorazioni dell’1% per gli importi eccedenti. In più, si può investire in azioni, criptovalute e materie prime a partire da 1€, oppure accantonare fondi per i propri progetti di famiglia grazie alla sezione Pocket.

Non mancano conti deposito senza vincoli con interessi a partire dall’1,5% e prodotti di credito come prestiti personali fino a 50.000€. Il numero massimo di intestatari è 2, con firma disgiunta per operare liberamente.

 

8. Conto Sella di Banca Sella

Il conto corrente cointestato Sella Start è attivabile online per un massimo di 3 intestatari con firma disgiunta o congiunta, per operare in base alle esigenze specifiche in famiglia.

Il canone è gratuito il primo anno, mentre dal secondo anno in poi costa 2€ al mese. In fase di apertura online di questo conto cointestato si può anche richiedere la carta di debito, in modo da azzerare il canone di 18€ per sempre.

Questa offre prelievi gratuiti presso tutti gli ATM Sella, mentre presso altre banche si applica una commissione di 2€ dopo 4 operazioni al mese, che sale a 4€ fuori dall’Europa. Dall’app sono presenti sezioni per consultare i movimenti, gestire i limiti di spesa e inviare denaro, con bonifici SEPA gratuiti e bonifici extra SEPA da 13,60€.

Sono anche presenti funzioni aggiuntive per confrontare offerte luce e gas, aggiungere widget personalizzati, pagare bollettini, F24, PagoPA e Cbill e accedere a salvadanai, statistiche e strumenti di budgeting.

 

Quali vantaggi offre un conto corrente cointestato

Uno dei principali vantaggi di un conto corrente cointestato è la possibilità di gestire insieme le finanze abbattendo i costi di gestione. Anziché aprire due conti separati, infatti, una coppia può aprire un conto cointestato unico e dividere i costi fissi.

In alternativa, molti istituti consentono di aprire un conto corrente cointestato online a zero spese, con canone gratuito al momento dell’apertura oppure con canone azzerabile al rispetto di determinate condizioni. Se non si riesce a rispettare le condizioni, esistono anche conti correnti cointestati gratuiti che non richiedono vincoli particolari.

Un altro vantaggio è che un conto in banca cointestato rende più semplice la gestione quotidiana delle spese familiari, soprattutto se uno dei due intestatari non può recarsi in filiale. In tal senso, i conti di questo tipo risultano utili per i giovani che vanno a convivere e vogliono avere un fondo comune per dividere l’affitto, le bollette o la spesa.

Lo stesso vale per due soci che decidono di cointestare un conto corrente per gestire insieme il budget aziendale, evitando che uno dei due superi i limiti prefissati.

 

Pro e contro dei conti correnti cointestati

Come in tutti i prodotti finanziari, per quanto un conto corrente cointestato possa presentare dei vantaggi, ci sono alcuni rischi da valutare con attenzione.

Il primo riguarda la possibilità di diverbi tra gli intestatari: con la firma disgiunta, per esempio, ognuno può operare liberamente rischiando di spendere più del previsto. In questi casi, la banca non è responsabile dei comportamenti dei titolari, quindi eventuali debiti o scoperti avranno ripercussioni su entrambi.

Ciò può rendere la gestione delle controversie molto complessa, soprattutto in caso di separazioni, eredità o scioglimento di rapporti professionali. Con la firma congiunta, invece, il rischio è quello di non poter operare in caso di emergenza o imprevisti se l’altro titolare non è disponibile per dare la sua approvazione.

Per tale motivo, prima di aprire un conto cointestato, consigliamo di valutare bene il livello di fiducia reciproca e scegliere il tipo di firma più adatto.

 

Come scegliere un conto corrente cointestato

Per scegliere il conto in banca cointestato migliore per le proprie esigenze, il consiglio è quello di valutare alcuni elementi importanti che possono aiutare a gestire meglio i fondi.

La prima cosa da fare è optare per una banca affidabile o una Fintech già consolidata sul mercato. Dopodiché, bisogna confrontare le seguenti caratteristiche per filtrare la ricerca:

• costi di gestione: analizzare sia i costi fissi come il canone mensile sia i costi operativi come quelli per prelievi, bonifici e pagamenti all’estero consente di trovare l’offerta migliore rispetto al budget disponibile e risparmiare nel lungo periodo;
• tipologia: in base alla persona con cui si decide di aprire il conto cointestato, è utile valutare la scelta della firma disgiunta o congiunta. Con la prima si può operare liberamente, mentre con la seconda è necessaria la firma di entrambi i titolari per autorizzare un’operazione;
• funzionalità e servizi: per una maggiore comodità, è utile che il conto cointestato includa servizi essenziali come bonifici istantanei, elenco dei movimenti, pagamenti di MAV, RAV e F24, ma anche funzioni aggiuntive come salvadanai, conti deposito e strumenti di risparmio;
• supporto e sicurezza: suggeriamo di scegliere tra conti con sistemi di sicurezza avanzati come l’autenticazione a due fattori, il 3D Secure e gli SMS Alert, in modo da ridurre il rischio di frodi e furti di dati sensibili;
• banca fisica o online: in base alle proprie preferenze, si può aprire un conto cointestato online o presso una banca fisica. I conti online sono più facili da gestire e prevedono solitamente costi ridotti, mentre i conti in banca costano di più ma garantiscono un miglior servizio di assistenza.

Chiaramente, tutto dipende dalle esigenze personali e dalla persona con cui si decide di cointestare il conto corrente.

 

Come aprire e chiudere un conto cointestato

Come aprire un conto corrente cointestato? Per farlo è necessaria la firma di ogni intestatario del conto, un documento d’identità valido e il codice fiscale. La firma è indispensabile sia che si scelga il conto corrente a firma congiunta sia quello a firma disgiunta.

Diversi istituti bancari permettono inoltre di aprire un conto cointestato online. Il primo passo è collegarsi al sito ufficiale della banca, selezionare il conto di proprio interesse e indicare la volontà di aprire un conto cointestato online. In seguito, bisogna compilare i dati richiesti inserendo il numero del documento d’identità, quello del codice fiscale, oltre all’indirizzo di residenza, l’email e il numero di telefono. Il terzo e ultimo passaggio consiste nello scegliere un metodo di identificazione (un bonifico o un selfie) e nell’apporre la firma elettronica sul contratto.

Invece, per quanto riguarda la chiusura di un conto cointestato è necessario inviare una comunicazione scritta con la firma degli intestatari del conto, oppure ci si può recare in banca, dove un operatore chiederà ai due o più co-titolari del conto di compilare un apposito modulo.

 

Dichiarazione dei Redditi e Aspetti Legali

Il possesso di un conto corrente cointestato implica delle conseguenze da tenere in considerazione, sia per quanto riguarda la dichiarazione dei redditi sia per quanto riguarda alcuni aspetti legali.

Se si effettua la dichiarazione ai fini ISEE, infatti, bisogna indicare anche la presenza del conto in comune come accade con tutti gli altri conti correnti. In questo caso, va dichiarato il saldo del conto alla data di riferimento, indicando però solo la propria quota di competenza. Se il conto corrente è intestato a due persone, le quote saranno divise al 50% salvo altre indicazioni.

Se c’è un accordo specifico per il quale le quote di proprietà siano diverse dal 50%, ad esempio nel caso di due soci in affari, bisogna presentare e documentare l’accordo come giustifica ai fini ISEE.

Un altro caso da tenere in considerazione è quello della morte di uno degli intestatari. Se succede, bisogna notificare subito il decesso alla banca in modo che si possa congelare il conto in attesa di individuare gli eredi legittimi.

Se la firma è congiunta, il conto sarà bloccato finché gli eredi non decideranno di ritirare le proprie quote o aprire un altro conto; se la firma è disgiunta, durante l’individuazione degli eredi viene bloccata la sola quota del deceduto.

Una volta risolta la gestione dei fondi, si procede all’estinzione del conto cointestato. Considerando la delicatezza di questi aspetti, ribadiamo ancora una volta l’importanza di cointestare un conto corrente solo con persone fidate.

 

Conclusione

La scelta di un conto cointestato è senz’altro consigliata a chi ha bisogno di condividere le spese e vuole risparmiare sui costi e sulle tempistiche di gestione. Si tratta di soluzioni adatte a genitori con figli, coppie, coinquilini e soci in affari, che possono sfruttare un unico strumento per effettuare versamenti, pagamenti e prelievi.

La vera sfida, come per tutti i prodotti di questo tipo, è trovare il miglior conto corrente cointestato in base alle proprie esigenze. Per evitare di sbagliare, consigliamo di confrontare le migliori banche in circolazione come quelle presenti in classifica e valutare elementi importanti tra cui costi, funzioni e sistemi di sicurezza.

Un ulteriore consiglio è quello di cointestare il conto corrente con persone molto vicine e fidate, così da evitare controversie difficili da risolvere.

Domande frequenti sui conti cointestati

Cosa comporta avere un conto cointestato?

Un conto corrente cointestato prevede la possibilità di intestare il conto a due o più persone. Se si sceglie la tipologia di conto a firma disgiunta, i cointestatari possono operare con eguali diritti. Invece, se si opta per il conto a firma congiunta, è indispensabile la presenza di tutti i cointestatari per disporre un bonifico, effettuare un prelievo o emettere un assegno.

A chi conviene un conto cointestato?

Un conto cointestato conviene a una coppia di giovani che sta per sposarsi o andare a vivere in affitto, oppure a un genitore e un proprio figlio, così da gestire i risparmi del nucleo familiare in modo più agevole.

Cosa succede in caso di decesso di un cointestatario?

La parte detenuta dall’intestatario defunto viene congelata dalla banca e trasmessa agli eredi al termine della successione. L’altra metà del conto rimane invece a disposizione del secondo co-intestatario. In caso di tre o più co-titolari del conto, la banca dividerà il conto corrente cointestato al 33%, 25%, e così via.

Come si divide un conto corrente cointestato?

La divisione del conto cointestato si basa sul numero degli intestatari del conto. Ad esempio, se i co-titolari sono due, la banca divide in automatico il conto al 50%. Se invece ci sono tre intestatari, l’importo totale del conto è diviso al 33%. Lo stesso discorso vale se ci sono 4 (25%), 5 (20%) o più intestatari.

Dove conviene aprire un conto corrente cointestato?

È più conveniente aprire un conto corrente cointestato in una banca online anziché presso lo sportello di un istituto bancario tradizionale. Oltre a risparmiare tempo, le banche online offrono conti cointestati a zero spese, oppure promozioni che azzerano il canone per i primi dodici mesi o in base a determinati elementi (accredito mensile di una somma pari o superiore a 1.000,00 euro, ad esempio).

Si può cointestare un conto già esistente?

Per cointestare un conto e dare accesso ai fondi a entrambi i titolari, è necessario fare richiesta in fase di apertura. Se il conto è monointestato, bisognerà aprirne uno nuovo con 2 intestatari e trasferire tutti i fondi. In alternativa, si può depositare la firma di un delegato e farlo operare per conto dell’intestatario utilizzando il conto corrente già esistente.