Migliori Carte di Credito a Rate: Classifica Dicembre 2025

 

6. Credem Ego Classic

Credem offre l’opportunità di pagare a rate con carta di credito Mastercard o Visa grazie a Credem Ego Classic, una carta a rate disponibile in entrambi i circuiti. Il canone è gratuito per un anno, mentre dal secondo anno costa 39€, azzerabili se si spendono almeno 6.000€ nei 12 mesi solari.

Il servizio include sia la modalità di rimborso a saldo sia la modalità rateale, con TAN 13,50% TAEG 20,26% e un plafond fino a 5.000€.

Ad ogni spesa, viene inviato un SMS Alert per rimanere aggiornati sulle transazioni effettuate. Inoltre, la tecnologia Chip&PIN e la protezione acquisti garantiscono la massima sicurezza in fase di pagamento.

Per acquisti importanti, si può anche chiedere fino a 5.000€ con un Prestito Prestincarta, che consente di spostare la liquidità dalla carta di credito per far fronte a qualsiasi imprevisto. In merito ai costi di gestione, sono previste commissioni del 4% (min. 2,50€) sulle operazioni di anticipo contante.

 

7. TFBank

Tra le migliori carte di credito a rate della nostra classifica, TFBank si distingue perché non richiede l’apertura di un conto corrente con l’istituto, ma si può collegare a qualsiasi conto già esistente.

Ogni pagamento può essere posticipato fino a 55 giorni e rimborsato con la modalità a saldo senza interessi. In alternativa, la modalità revolving consente i pagamenti a rate con carta di credito, pagando una quota mensile di almeno 3% (min. 30€) rispetto all’importo utilizzato.

I tassi di interesse sono un po’ più alti della media, e prevedono TAN 24,95% TAEG 28,01% sugli acquisti e TAN 26,45% TAEG 29,90% sull’anticipo di contanti, mentre le richieste di prelievo senza linea di credito costano 3,90€.

Tuttavia, il canone gratuito per tutti gli utenti permette di risparmiare sui costi fissi, in modo da sostenere i costi accessori legati all’uso del credito solo se necessario.

In più, chi viaggia all’estero può pagare senza maggiorazioni sul tasso di cambio, con tanto di assicurazione viaggi inclusa.

 

8. Visa Classic Banca Sella

La carta di credito a rate Visa Sella Classic è pensata per avere sempre sotto controllo i propri acquisti. Dall’app Sella o dal portale web si possono monitorare i movimenti in tempo reale, ricevere notifiche per ogni spesa e mettere in pausa la carta con un tap in caso di furto o smarrimento.

Inclusi senza alcun costo aggiuntivo ci sono anche l’assicurazione sugli acquisti, la protezione infortuni e la sicurezza garantita dall’avanzato sistema Visa Secure.

Il canone annuo è di 41€, e include un fido base di 1.300€ per affrontare qualsiasi spesa importante, come l’acquisto di una bici elettrica a rate con carta di credito.

Le rate sono gestibili dall’app, con la possibilità di rateizzare pagamenti già effettuati. In quanto ai costi di gestione, si applicano TAN 14,30% e TAEG 23,86%, con commissioni del 4% (min. 0,51€ UE e 5,16€ Extra-UE).

 

9. Carta YOU

Chi cerca una carta di credito a rate senza costi fissi e senza conto corrente può optare per la carta You di Advanzia Bank. Con canone gratuito e senza commissioni sui prelievi, la carta è abilitata sia ai pagamenti online che in negozio, e supporta sia la modalità di rimborso a saldo senza interessi che la modalità rateale.

Gli acquisti sono posticipabili fino a 7 settimane senza costi aggiuntivi col rimborso a saldo, mentre per pagare a rate con la carta di credito si pagano rate dal 3% in su (min. 30€) con TAN 23,15%.

Il pacchetto include anche una copertura assicurativa in viaggio che protegge gli acquisti pagati con carta e rimborsa in caso di furti di denaro entro 12 ore dal prelievo.

Tra gli altri vantaggi in viaggio, la carta di credito a rate di Advanzia si distingue per non applicare nessuna commissione aggiuntiva oltre al tasso di cambio in valuta estera. L’apertura si può fare online in pochi minuti, senza la necessità di aprire un conto bancario.

 

Cosa si può Pagare a Rate con una Carta di Credito

Adesso che abbiamo visto le migliori carte di credito a rate, cerchiamo di capire come si possono utilizzare e per quali prodotti si può sfruttare la modalità di pagamento rateale.

Alcuni esempi pratici che abbiamo già illustrato sono gli acquisti di prodotti di elettronica come uno smartphone, una TV o un PC portatile, oppure elettrodomestici come frigoriferi, lavatrici e lavastoviglie.

Tuttavia, a seconda del plafond concesso dalla banca, si può decidere di acquistare un’auto a rate con carta di credito, soprattutto se si tratta di un mezzo di seconda mano. Ciò consente di saldare l’acquisto pagando in piccole rate sostenibili nel tempo e senza la necessità di dare un anticipo corposo.

Alcuni utenti, invece, optano per i pagamenti a rate con carta di credito di alcuni servizi, come assicurazioni, visite dentistiche e visite oculistiche specializzate.

In alternativa, si può decidere di pagare le vacanze a rate con carta di credito, soprattutto se al rientro ci si accorge di aver speso più del dovuto. In questo caso, alcuni istituti consentono di rateizzare le spese contabilizzate, così da non rimanere senza liquidità.

 

Differenza tra carte di credito a rate e a saldo

La differenza tra carte di credito a rate e a saldo è la modalità di rimborso. Se, per esempio, si vuole comprare una bici elettrica a rate bisogna optare per un’opzione revolving.

Se, invece, c’è la necessità di una carta di credito con plafond elevato (come per esempio le carte con fido fino a 5000 euro) e con tassi d’interesse inferiori, la soluzione è optare per una carta di credito a saldo. Le soluzioni a rate, infatti, risultano più flessibili ma un po’ più costose in termini di TAN e TAEG.

Le carte di credito a saldo, invece, hanno spesso dei plafond più elevati e dei costi inferiori sui tassi d’interesse.

 

Come scegliere una carta di credito rateale

Alcuni degli elementi più importanti da valutare prima della scelta di una carta rateale sono i costi, i limiti, il circuito di pagamento e gli interessi dovuti alla banca.

Per quanto riguarda i costi, il consiglio è quello di optare per carte di credito a rate gratuite o, comunque, con un canone annuo basso. In più, è bene valutare il costo delle commissioni, sia per i pagamenti che per i prelievi, come anche per i bonifici.

Valutati i costi di gestione, bisogna poi analizzare i limiti di spesa, i limiti di prelievo e il fido massimo concesso dalla banca, in modo da capire che tipo di spese si possono coprire. Chiaramente, la carta di credito deve usare un circuito flessibile e compatibile, come Mastercard o Visa, circuiti di pagamento leader a livello mondiale.

Chi viaggia spesso, inoltre, dovrebbe verificare se è possibile effettuare cambi valuta e quali sono i costi legati all’operazione, nonché assicurarsi che siano presenti coperture sui viaggi e su eventuali infortuni o spese mediche. Consigliamo a questo proposito la nostra guida sulle migliori carte per viaggiare all’estero.

Ultimo ma non per importanza, i tassi d’interesse e le commissioni legate all’uso del fido vanno analizzati attentamente, così da capire quali sono i costi da sostenere e quanto si dovrà effettivamente restituire alla banca.

 

Come calcolare i tassi di interesse

Calcolare i tassi di interesse delle carte di credito a rate può essere un po’ complicato. Infatti, bisogna considerare elementi come il tasso nominale (TAN), le commissioni, le spese di gestione ed eventuali costi extra applicati.

Tutti questi elementi andranno a costituire il TAEG, cioè il tasso di interesse globale che comprende tutte le spese. Ora facciamo un esempio e immaginiamo di avere una carta di credito rateizzata con TAN al 15% (1,25% al mese) e di sostenere una spesa di 2.000€ da dilazionare in 12 mesi, con incasso della rata e invio estratto conto gratuiti.

Il calcolo sarà il seguente:

• TAN: 15%
• Costo estratto conto: 0€
• Importo rateizzato: 2.000€
• Importo rata: fisso a 100€ per 24 rate

Un pagamento con carta di credito a rate, a queste condizioni, prevede un costo totale di circa 2.300€, di cui 300€ di interessi. Chiaramente, se viene diminuito il numero di rate e viene innalzato l’importo della rata mensile, si diminuisce il costo totale del credito, pagando meno interessi.

Di conseguenza, il metodo per ridurre al minimo i costi è quello di trovare la giusta combinazione tra numero di rate e importo della rata mensile, cercando di rimborsare “a saldo” quando possibile per evitare di sostenere spese extra.

 

Come richiedere una carta di credito a rate

La richiesta varia a seconda della soluzione scelta. Alcune carte di credito rimborsabili a rate possono essere richieste esclusivamente tramite uno sportello fisico abilitato, e spesso non sono pubblicizzate online.

Ciò rende difficile capire in anticipo il funzionamento della carta di credito rateale, scoraggiando i clienti dall’effettuare la sottoscrizione.

Al contrario, le migliori carte di credito con cui pagare a rate sono presenti online, e mettono a disposizione dell’utente tutte le informazioni utili relative a costi, limiti, tasso d’interesse ed eventuali commissioni aggiuntive.

La richiesta può essere effettuata in pochi minuti online, per poi ricevere il prodotto fisico direttamente a casa. In questo modo l’utente può confrontare tutte le soluzioni disponibili senza doversi necessariamente recare allo sportello, risparmiando tempo e prendendo decisioni informate.

Per la richiesta, solitamente, sono necessari documenti quali carta d’identità e codice fiscale, mentre in alcuni casi è richiesta anche una prova della residenza, che può essere confermata con una bolletta o con la ricevuta di un abbonamento.

Inoltre, alcune carte esclusive richiedono una RAL minima per la sottoscrizione, quindi potrebbe essere necessaria una busta paga o un documento che attesti la propria situazione reddituale.

 

Vantaggi e svantaggi

L’acquisto a rate con carta di credito può essere molto vantaggioso in alcuni casi, motivo per cui queste soluzioni sono particolarmente gettonate. D’altronde, le carte di credito a rate offrono la possibilità di coprire le proprie spese senza dover per forza avere liquidità sul conto.

Inoltre, queste carte permettono di proteggersi da truffe e frodi bancarie, in quanto presentano avanzati sistemi di sicurezza e aderiscono spesso a fondi di garanzia, che coprono in caso di furto o smarrimento.

Un ulteriore vantaggio è legato al circuito di pagamento, poiché le migliori carte di credito rateizzate usano circuiti come Mastercard e Visa, utilizzabili praticamente in tutto il mondo.

Tra gli svantaggi, invece, l’addebito che avviene di mese in mese potrebbe essere una nota negativa, in quanto bisogna organizzarsi al meglio con le spese per evitare problemi che peggiorerebbero il proprio merito creditizio.

Essere cattivi pagatori, infatti, comporterebbe la chiusura del conto e la segnalazione da parte della banca, nonché l’eventuale pignoramento dei beni. Un ulteriore svantaggio è legato alle commissioni di prelievo, spesso più elevate di una normale carta conto.

 

Metodologia

Per individuare le migliori carte di credito a rate abbiamo utilizzato una metodologia che ci consente di filtrare la ricerca, eliminando le soluzioni che non riescono a soddisfare le esigenze degli utenti.

Questo metodo prevede l’analisi e il confronto di elementi importanti che, ai fini dell’utilizzo della carta di credito rateale, possono fare la differenza. Ecco un elenco esaustivo dei criteri presi in considerazione per la valutazione:

1. plafond: gioca un ruolo importante quando si paga a rate con carta di credito, in quanto costituisce il nostro margine di spesa, quindi più sarò elevato più avremo flessibilità nelle operazioni;
2. costi annuali: avere un plafond importante potrebbe far innalzare i costi, motivo per cui abbiamo selezionato carte di credito con costi contenuti, sia per quanto riguarda il canone che le spese accessorie;
3. tassi di interesse: insieme ai costi fissi e alle spese accessorie, abbiamo valutato i tassi di interesse, che influenzeranno fortemente il costo del credito utilizzato;
4. facilità di richiesta: tutte le carte di credito rateali presenti in classifica sono facili da ottenere e possono essere richieste direttamente online, con controlli veloci da parte della banca;
5. servizio clienti: abbiamo individuato solamente opzioni con un’assistenza facilmente raggiungibile e di qualità, l’ideale per ottenere supporto in caso di emergenza.

 

Alternative alle carte di credito a rate

Chi non vuole usare una carta di credito a rate per evitare di sostenere costi elevati quando si utilizza il plafond e per non rischiare di indebitarsi mensilmente, può cercare alternative valide che consentono di ampliare il proprio margine di spesa.

Tra queste, ci sono:

1. carte a saldo: funzionano come le carte di credito rateali, con la differenza che il plafond va restituito in un’unica soluzione il mese successivo all’acquisto, senza però applicare alcun tipo di interesse;
2. carte prepagate: non offrono un credito, ma permettono di creare uno spazio separato dal conto principale con fondi da utilizzare in caso di emergenza, consentendo di gestire al meglio le proprie finanze personali senza indebitarsi;
3. prestiti personali: permettono di ottenere liquidità, anche per importi elevati, in modo da far fronte a spese importanti e imprevisti, con interessi solitamente più bassi delle carte di credito a rate, anche se la durata del prestito è maggiore.

 

Conclusioni

Avere una carta di credito a rate è sicuramente conveniente per coloro che cercano uno strumento pratico e flessibile da utilizzare per effettuare le proprie spese extra. D’altronde, parliamo di carte che permettono di ampliare il proprio potere d’acquisto a fronte di pagamenti mensili e con numerose funzioni aggiuntive per la gestione delle rate.

Un limite è legato al fatto che, rateizzando in modo continuativo le spese, si rischia di indebitarsi mensilmente e di incrementare il costo complessivo dei beni acquistati a causa degli interessi.

Di conseguenza, chi decide di pagare a rate con carta di credito dovrebbe utilizzare questa opzione soltanto in caso di necessità, cercando di ricostituire il plafond il prima possibile per evitare costi troppo elevati.

Domande frequenti sulle migliori carte di credito a rate

Quanto costa rateizzare con carta di credito?

Il costo per pagare a rate con carta di credito dipende dalla soluzione scelta. Nella maggior parte dei casi, le carte di credito a rate permettono di accedere a un fido superiore ai 1.000€, con tassi d’interesse che si aggirano intorno al 20% e, in alcuni casi, possono toccare il 25%.

Cosa succede se non pago le rate della carta di credito?

Se non si pagano le rate della carta di credito, si rischia di essere etichettati come cattivi pagatori e segnalati alle autorità, avendo quindi problemi con altre banche in futuro. In più, l’importo verrà addebitato comunque e il conto va in rosso, aumentando le spese per il recupero debiti. In alcuni casi si può anche andare incontro al pignoramento dei beni.

Quante rate si possono fare con la carta di credito?

Il numero di rate massime disponibili dipende dalla soluzione scelta. Nella maggior parte dei casi si può pagare a rate dilazionando il pagamento in 3, 6, 9 o 12 mesi, anche se alcune soluzioni consentono di optare per piani fino a 36 mesi.

Quali sono i costi da considerare in una carta a rate?

Quando si richiede una carta di credito a rate, bisogna tenere conto di tutte le spese fisse e accessorie. La prima cosa da valutare è il canone mensile, mentre le spese accessorie sono generalmente relative alle operazioni di prelievo e ai tassi di interesse legati all’uso del credito. In alcuni casi, potrebbero essere previste spese aggiuntive per l’uso di alcuni servizi, come Alert SMS, assicurazioni obbligatorie o invio dell’estratto conto.

È meglio una carta a rate o un prestito personale?

In linea di massima, i prestiti personali sono più economici rispetto alle carte di credito a rate, in quanto garantiscono tassi di interesse ridotti e non richiedono un canone mensile. Tuttavia, per piccoli importi o per acquisti immediati, i pagamenti a rate con carta di credito risultano più comodi e flessibili, anche se bisogna fare attenzione al rischio di indebitamento eccessivo.

Cosa succede se non si paga una rata in tempo?

Se non si rispettano le scadenze sui pagamenti, l’utente rischia l’addebito degli interessi di mora e di commissioni aggiuntive. Inoltre, la banca procede alla segnalazione dell’utente presso le banche dati, creando difficoltà per richieste di credito future. In caso di situazioni debitorie particolari, gli istituti hanno anche il diritto di procedere con azioni legali per il recupero dei crediti, ad esempio tramite il pignoramento dei beni e la decurtazione dello stipendio.